4年行业规模暴涨70倍，现金贷利润高到超乎你想象【昨日

原标题：4年行业规模暴涨70倍，现金贷利润高到超乎你想象

【昨日，趣店发布上市后的首份季度财报，净利6.5亿，碾压国内3家上市银行，此前，由趣店上市引发的现金贷质疑风波持续发酵，暴利下的现金贷是援手还是陷阱？】

文/ 罗丽娟编辑/ 邱月烨

陈飞最近一次接到催债者的电话是在上个月前，对方在电话里声称再不还款就要起诉他，“他说我的欠款已经达到了26000元，将近翻了一倍。”

2015年10月，“月光族”陈飞在某小额贷款公司申请到现金贷款14000元，在他印象中自己申请的是18期还贷，每期需要还款850元左右。

“我当时每个月8000元工资，若还款800多元显然在支付范围内。”陈飞告诉《21CBR》，自己根本没有细看过合同，至于利息怎么算也没关注过。合同文件很快抛诸脑后，直到定期还款了8期，他发现了不对劲。

“还款8期后，理应还了将近7000元，但是对方告诉我还欠款12000元。”正值换工作的空档期，原本手头紧张的陈飞，听到如此消息，气急败坏，当下决定不再还款。

接下来的近一年时间内，贷款公司通过电话、短信、邮箱等不断联系他及家人进行恐吓、催款。为此，家人与陈飞关系一度紧张，但他仍然认为不应再继续还款。

“如果他们的合同具备法律效应，最终把我告到法院，我会去应诉和调解，并支付法律保护范围内的尾款，多余的部分不会支付。”陈飞告诉《21CBR》，虽然借贷前尚未了解清楚情况，但事发后进行了相关“盲点”的恶补。

如今他已经不愿意再和别人提起这段经历，“经过此次，以后我都不会再考虑使用此类的现金贷。”

“暴利”现金贷背后的陷阱

现金贷究竟是雪中送炭还是趁火打劫？

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效；而利率未超过年利率24%，出借人请求保护的，人民法院应予支持。

网贷之家CEO石鹏峰曾表示，目前现金贷网站里约定的只是利率，对其他服务费用到底应该如何界定，是否应该和利率加在一起评判是否超过36%的标准，现有的法律法规并没有给出明确的解释。

但在多数人印象中，“现金贷”依然和“高利”画上等号。

实际上，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如高昂手续费、快速信审费、账户管理费等名目，使其年化利率普遍高企。

根据公开报道，目前市场上现金贷平台年利率动辄50%-60%，有的超出正常贷款利率的几十倍，高达500%-600%甚至1000%。

“这类操作，给平台带来了高利润同时，也引来了高坏账以及暴力催收等问题。”民投金服CEO陈明对《21CBR》表示。

行业乱象“非一日之寒”。

“凭身份证38秒极速借款”“1分钟内下款无需等待”“无担保无抵押任你贷”……打开手机应用商店，搜索“现金贷”，诱人的广告语铺天盖地。

某现金贷平台推广介绍页面写着：“贷款仅需身份证，极速下款10分钟”

自2015年现金贷强势崛起，不少互联网金融巨头、P2P平台及创业公司争相涌入，消费金融行业井喷式增长。

而据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》，短短4年，消费金融领域细分下的互联网消费金融交易规模已从60亿猛增到4367.1亿，实现了70倍爆发式增长，年复合增长率高达317%。且随着业务的发展，各类消费金融细分条线不断涌现，出现了3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多种场景分期产品。

“在很多工厂门前的手机店，都会同时匹配分期贷款的金融公司工作人员。”叶华告诉《21CBR》，贷款买手机这在工厂里十分常见，“我们寝室6个人中，4个人都办理了现金贷用来买手机。”

一位主要从事手机消费贷的销售人员向《21CBR》表示，目前公司除了主攻手机市场，还有电动车等领域。为了吸引用户，流程十分简化，“一般只需要身份证、填一些个人资料，十几分钟可以做成一单。”

据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析，近40%的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

而此类用户在借款时，多考虑的是每月还款金额为多少，是否在自己承受范围内，却根本无从计算最终自己多付的利息有多高。

“目前很多小额贷款公司存在将用户信息出售给其他机构的情况。” 宏力律师事务所律师何雁英在接受《21CBR》采访时表示，此类现金贷存在诸多陷阱，“通过该平台借款，借款公司在出借款项时，会在中国人民银行查询借款人的信息，多次查询将会影响个人征信。另外，有些借贷平台的资金是不法收入，借贷行为可能涉嫌洗钱，被刑事处罚。”

“野蛮生长”终迎监管

日前，趣店在美国成功上市，在国内却引来了市场的诸多质疑，并呼吁加强对现金贷业务监管。

10月28日，央行金融市场司司长纪志宏在“2017中国互联网金融论坛”上表示，互联网金融专项整治要以防范系统性金融风险为底线，落实“所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入”的基本要求。

今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次把“现金贷”纳入整治范围，并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

自去年清退校园分期业务，整个消费金融行业开始进入洗牌期。以分期乐、趣分期、优分期、名校贷等为代表的校园分期平台进行转型；P2P平台洋钱罐控股70%的分期平台—“惠享分期”，在今年连续退出多个地区；医美分期平台星计划退出华北市场；有消息称最近佰仟金融已开始裁员。

合法合规的基础上满足用户对普惠金融的需求，对现金贷企业的资质、销售行为进行规范，也势在必行。

“目前全国持牌的网络小额贷款公司仅200余家，而现金贷平台却有2000余家。”陈明表示，目前现金贷尚处于监管的灰色地带。

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定，网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款两类。从业务逻辑上看，现金贷与网络小额贷款更接近，

“甄别网络小额贷款公司是否属于‘正规军’，主要从工商信息经营范围、资金实力、背景上考察。”陈明谈到，“比如持牌的网络小额贷款公司经营范围中一般会写明‘在全国范围内开展互联网贷款业务’，公司注册资本在1亿以上，具有上市公司背景、外资公司背景或有线上线下场景或产业链支持。”

监管的介入，有望结束消费现金贷粗放时代。

陈明认为，未来利率会逐步回归市场化，大数据风控以及资金优势将会成为平台发展的关键，“同时，传统金融机构以及其他互金平台或将大举进入，进一步加剧竞争与行业洗牌。”